« Les banques baissent leurs tarifs… la volonté de modération se concrétise… les banques écoutent leurs clients… » Alléluia alléluia… Les journaux télé ne parlent que de ça, certaines associations de consommateurs se félicitent, le gouvernement exulte, au sana, au sana.
Comme pour le tabac, il devrait y avoir une loi qui oblige les fabriquant de moquette à indiquer la mention : Fumer nuit gravement à la santé.
L’explication est simple à comprendre, il suffit d’avoir son certificat d’étude, de savoir faire fonctionner une calculette et d’avoir des notions de Français.
Il y a effectivement quelques baisses de tarif, sur des services peu utilisés et qui ne dépassent pas quelques centimes. Les banques masquent ainsi les hausses démesurées des frais pris illégalement.
Mais comment donner un semblant de légalité à une hausse illégale. C’est là que les banques jouent sur le sens des termes.
Sur la ligne coût du découvert, la banque indique un Taux Effectif Global de 12% (par exemple).
Sur les lignes suivantes, elle indique des frais d’intervention, des frais d’examen de compte, des commissions de mouvements, etc. Avec l’indication de leur tarif.
Elle est là l’escroquerie. Pour la comprendre, suivez le raisonnement.
Un découvert sur un compte est un crédit que la banque vous accorde.
La banque va se rémunérer par une somme d’argent x appelée « intérêts »
Pour connaître le « coût » de votre crédit, vous allez additionner toutes les sommes que la banque va vous prendre, en rapport avec ce crédit.
Il y a donc les sommes calculées en proportion au moyen du taux. Celui-ci est décidé par la banque, en fonction du marché, il est de l’ordre de 12 ou 13%. C’est le T de TEG, et ce Taux se décrète.
Dans la grille tarifaire, la banque doit dont indiquer TAUX et non TEG.
Ensuite, toujours pour calculer le coût du crédit, vous allez additionner tous les frais fixes, frais d’intervention, commissions de mouvement et autres.
En rajoutant ces sommes aux intérêts proportionnels calculés avec le TAUX, vous constaterez que votre crédit vous a donc coûté une certaine somme.
Ensuite, et ça s’apprend au CM2, vous allez vouloir connaître qu’elle est la proportion de cette somme brute par rapport au crédit utilisé. Vous allez donc traduire cette somme brute en une proportion exprimée par un taux.
C’est ce taux, qui globalise tous les éléments du coût du crédit que l’on appelle Taux Effectif Global, ou TEG.
Alors que le TAUX se décrète, le TEG se constate.
Tous les dossiers dont nous refaisons les calculs nous donnent un TEG supérieur à 200 %.
Pourtant, prêter à un taux supérieur au « seuil de l’usure », (taux fixé par les autorités, et qui est de l’ordre de 21%), constitue un DELIT punissable par 45.000 euros d’amende et 2 ans de prison.
La banque ne peut donc pas indiquer un TEG dans sa grille tarifaire parce qu’elle ne peut connaître à l’avance quel sera ce TEG. Elle doit indiquer à la place uniquement le TAUX.
Et ça, personne ne l’a vu et c’est à la base du racket qui va assurer 60% des bénéfices aux banques.
Par contre, les chaînes de télé ont passé en boucle le fait que les banques baissent leurs tarifs.
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