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Crédit : les banques autorisées à mentir sur le taux effectif global (TEG)

INTERVIEW Ganaëlle Soussens, avocat au barreau de Paris, explique comment la loi de Finances 2014 va permettre aux banques d'éviter toute poursuite lorsqu'elles indiquent un TEG erroné.

A quoi sert le taux effectif global (TEG)?

Le TEG est une information que l'établissement prêteur doit donner à l'emprunteur. L'emprunteur est ainsi en mesure de connaître le coût réel de l'emprunt qu'il contracte. C'est aussi un élément de comparaison entre plusieurs offres de prêt. Cette information permet de comprendre qu'un taux nominal faible mais associé à de nombreux frais peut être moins intéressant qu'un taux nominal plus élevé mais sans frais associés comme les frais de dossier ou les frais de garanties. 

Quelle est actuellement la législation bancaire en vigueur en matière de TEG?

Aujourd'hui lorsque le TEG calculé par le banquier et mentionné dans le contrat de prêt est erroné ou omis, l'erreur ou l'omission est sanctionnée. La clause du contrat qui stipule le taux d'intérêt est ainsi frappée de nullité. Par conséquent le taux d'intérêt qui va s'appliquer depuis l'origine du prêt et jusqu'à son terme sera le taux de l'intérêt légal. 

Que va changer la loi de finances 2014?

Le projet de loi de finances 2014 tend à modifier ce mécanisme pour les seuls prêts souscrits par des personnes morales, pour le moment...S'il est adopté en l'état, l'article 60 de la loi de finances 2014 viendrait valider a posteriori les contrats dans lesquels ne figurent tout simplement pas de TEG. Et, pour les contrats de prêt dont le TEG est erroné, la sanction serait considérablement diminuée. Il s'agit en fait d'une disposition consentie aux banques dans le cadre de l'article 60 qui prévoit une sécurisation c'est-à-dire une sortie honorable aux collectivités territoriales plombées par des emprunts toxiques. Ce qui va permettre de limiter les risque pour l'Etat et Dexia, la banque des collectivités locales en faillite, qui ne vit aujourd'hui que de l'argent public.   

Et quel est l'intérêt pour les banques? 

Si la loi de Finances 2014 est votée en l'état, les banques vont tout simplement jouir d'une impunité. Impunité pour le passé et blanc seing pour l'avenir. Les banques ne pourront plus être poursuivies si leurs contrats de prêt n'indiquent pas de TEG ou des TEG faux. Le gouvernement va ainsi accorder aux banques une véritable loi d'amnistie.

Quel va être l'impact pour les emprunteurs? 

Pour le moment le dispositif ne vise que les prêts souscrits par des personnes morales, c'est à dire tous les emprunteurs sauf les personnes physiques. Cette catégorie d'emprunteur va se trouver privée d'une information substantielle relative au coût du financement qui lui est accordé. C'est exactement ce qui est arrivé aux collectivités, comme Dexia, qui ont souscrit des emprunts toxiques. Le législateur valide la pratique et crée dans le même article de loi un fonds de soutien aux collectivités piégées.

A quoi peuvent s'attendre les particuliers?

Les particuliers risquent également de perdre le bénéfice des informations qu'apporte la connaissance du TEG. D'un côté la loi définit les modalités de calcul et précise ce qui doit être intégré dans ces calculs. De l'autre côté, le gouvernement prive la loi de cette substance en faisant disparaître la sanction du non respect de la loi, qui plus est de manière rétroactive.

Propos recueillis par Pierrick Pédel pour Challenges


Voici la liste des députés qui ont voté les pleins pouvoirs aux banques et se sont rendus coupable de haute trahison. . Il ne peuvent plus exercer aucun mandat.

         Ibrahim Aboubacar

·         Patricia Adam

·         Sylviane Alaux

·         Jean-Pierre Allossery

·         Pouria Amirshahi

·         François André

·         Nathalie Appéré

·         Christian Assaf

·         Avi Assouly

·         Pierre Aylagas

·         Alexis Bachelay

·         Guillaume Bachelay

·         Jean-Paul Bacquet

·         Dominique Baert

·         Gérard Bapt

·         Frédéric Barbier

·         Serge Bardy

·         Ericka Bareigts

·         Christian Bataille

·         Delphine Batho

·         Marie-Noëlle Battistel

·         Laurent Baumel

·         Philippe Baumel

·         Nicolas Bays

·         Catherine Beaubatie

·         Marie-Françoise Bechtel

·         Jean-Marie Beffara

·         Luc Belot

·         Karine Berger

·         Chantal Berthelot

·         Gisèle Biémouret

·         Philippe Bies

·         Erwann Binet

·         Jean-Pierre Blazy

·         Yves Blein

·         Jean-Luc Bleunven

·         Patrick Bloche

·         Daniel Boisserie

·         Pascale Boistard

·         Christophe Borgel

·         Florent Boudié

·         Marie-Odile Bouillé

·         Christophe Bouillon

·         Brigitte Bourguignon

·         Malek Boutih

·         Kheira Bouziane-Laroussi

·         Émeric Bréhier

·         Jean-Louis Bricout

·         Jean-Jacques Bridey

·         François Brottes

·         Isabelle Bruneau

·         Gwenegan Bui

·         Sabine Buis

·         Jean-Claude Buisine

·         Sylviane Bulteau

·         Vincent Burroni

·         Alain Calmette

·         Jean-Christophe Cambadélis

·         Colette Capdevielle

·         Yann Capet

·         Christophe Caresche

·         Fanélie Carrey-Conte

·         Martine Carrillon-Couvreur

·         Christophe Castaner

·         Laurent Cathala

·         Jean-Yves Caullet

·         Nathalie Chabanne

·         Guy Chambefort

·         Jean-Paul Chanteguet

·         Marie-Anne Chapdelaine

·         Guy-Michel Chauveau

·         Pascal Cherki

·         Jean-David Ciot

·         Alain Claeys

·         Jean-Michel Clément

·         Marie-Françoise Clergeau

·         Philip Cordery

·         Valérie Corre

·         Jean-Jacques Cottel

·         Catherine Coutelle

·         Jacques Cresta

·         Pascale Crozon

·         Seybah Dagoma

·         Yves Daniel

·         Carlos Da Silva

·         Pascal Deguilhem

·         Florence Delaunay

·         Guy Delcourt

·         Carole Delga

·         Sébastien Denaja

·         Françoise Descamps-Crosnier

·         Sophie Dessus

·         Jean-Louis Destans

·         Michel Destot

·         Fanny Dombre-Coste

·         René Dosière

·         Sandrine Doucet

·         Philippe Doucet

·         Françoise Dubois

·         Jean-Pierre Dufau

·         Anne-Lise Dufour-Tonini

·         Françoise Dumas

·         William Dumas

·         Laurence Dumont

·         Jean-Louis Dumont

·         Jean-Paul Dupré

·         Yves Durand

·         Philippe Duron

·         Olivier Dussopt

·         Christian Eckert

·         Henri Emmanuelli

·         Corinne Erhel

·         Sophie Errante

·         Marie-Hélène Fabre

·         Martine Faure

·         Olivier Faure

·         Alain Fauré

·         Matthias Fekl

·         Vincent Feltesse

·         Hervé Féron

·         Richard Ferrand

·         Jean-Pierre Fougerat

·         Hugues Fourage

·         Michèle Fournier-Armand

·         Michel Françaix

·         Christian Franqueville

·         Jean-Claude Fruteau

·         Jean-Louis Gagnaire

·         Geneviève Gaillard

·         Yann Galut

·         Hélène Geoffroy

·         Jean-Marc Germain

·         Jean-Patrick Gille

·         Jean Glavany

·         Yves Goasdoué

·         Daniel Goldberg

·         Geneviève Gosselin-Fleury

·         Pascale Got

·         Marc Goua

·         Linda Gourjade

·         Laurent Grandguillaume

·         Estelle Grelier

·         Jean Grellier

·         Jérôme Guedj

·         Edith Gueugneau

·         Élisabeth Guigou

·         Thérèse Guilbert

·         Chantal Guittet

·         David Habib

·         Razzy Hammadi

·         Mathieu Hanotin

·         Danièle Hoffman-Rispal

·         Joëlle Huillier

·         Sandrine Hurel

·         Christian Hutin

·         Monique Iborra

·         Françoise Imbert

·         Michel Issindou

·         Éric Jalton

·         Serge Janquin

·         Henri Jibrayel

·         Régis Juanico

·         Armand Jung

·         Laurent Kalinowski

·         Marietta Karamanli

·         Philippe Kemel

·         Chaynesse Khirouni

·         Bernadette Laclais

·         Conchita Lacuey

·         Jérôme Lambert

·         Colette Langlade

·         Jean Launay

·         Jean-Luc Laurent

·         Pierre Léautey

·         Pierre-Yves Le Borgn'

·         Jean-Yves Le Bouillonnec

·         Patrick Lebreton

·         Gilbert Le Bris

·         Anne-Yvonne Le Dain

·         Jean-Yves Le Déaut

·         Viviane Le Dissez

·         Michel Lefait

·         Dominique Lefebvre

·         Jean-Marie Le Guen

·         Annie Le Houérou

·         Annick Le Loch

·         Axelle Lemaire

·         Patrick Lemasle

·         Catherine Lemorton

·         Christophe Léonard

·         Annick Lepetit

·         Jean-Pierre Le Roch

·         Bruno Le Roux

·         Arnaud Leroy

·         Michel Lesage

·         Bernard Lesterlin

·         Serge Letchimy

·         Michel Liebgott

·         Martine Lignières-Cassou

·         Audrey Linkenheld

·         François Loncle

·         Gabrielle Louis-Carabin

·         Lucette Lousteau

·         Jean-Pierre Maggi

·         Jean-Philippe Mallé

·         Thierry Mandon

·         Jacqueline Maquet

·         Marie-Lou Marcel

·         Jean-René Marsac

·         Martine Martinel

·         Frédérique Massat

·         Sandrine Mazetier

·         Michel Ménard

·         Kléber Mesquida

·         Franck Montaugé

·         Pierre-Alain Muet

·         Philippe Nauche

·         Ségolène Neuville

·         Nathalie Nieson

·         Philippe Noguès

·         Maud Olivier

·         Monique Orphé

·         Luce Pane

·         Christian Paul

·         Rémi Pauvros

·         Germinal Peiro

·         Hervé Pellois

·         Jean-Claude Perez

·         Sylvie Pichot

·         Sébastien Pietrasanta

·         Martine Pinville

·         Christine Pires Beaune

·         Philippe Plisson

·         Élisabeth Pochon

·         Napole Polutélé

·         Pascal Popelin

·         Dominique Potier

·         Émilienne Poumirol

·         Michel Pouzol

·         Joaquim Pueyo

·         François Pupponi

·         Catherine Quéré

·         Valérie Rabault

·         Monique Rabin

·         Dominique Raimbourg

·         Marie Récalde

·         Marie-Line Reynaud

·         Eduardo Rihan Cypel

·         Denys Robiliard

·         Alain Rodet

·         Marcel Rogemont

·         Frédéric Roig

·         Barbara Romagnan

·         Bernard Roman

·         Gwendal Rouillard

·         René Rouquet

·         Alain Rousset

·         Boinali Said

·         Béatrice Santais

·         Odile Saugues

·         Gilbert Sauvan

·         Gilles Savary

·         Gérard Sebaoun

·         Christophe Sirugue

·         Julie Sommaruga

·         Suzanne Tallard

·         Pascal Terrasse

·         Gérard Terrier

·         Thomas Thévenoud

·         Sylvie Tolmont

·         Jean-Louis Touraine

·         Stéphane Travert

·         Catherine Troallic

·         Cécile Untermaier

·         Jean-Jacques Urvoas

·         Daniel Vaillant

·         Hélène Vainqueur-Christophe

·         Jacques Valax

·         Clotilde Valter

·         Michel Vauzelle

·         Olivier Véran

·         Fabrice Verdier

·         Michel Vergnier

·         Patrick Vignal

·         Jean-Michel Villaumé

·         Jean Jacques Vlody

·         Paola Zanetti

·         Yannick Moreau

·         Alain Moyne-Bressand

·         Laurence Abeille

·         Éric Alauzet

·         Brigitte Allain

·         Danielle Auroi

·         Denis Baupin

·         Michèle Bonneton

·         Christophe Cavard

·         François-Michel Lambert

·         Véronique Massonneau

·         Paul Molac

·         Barbara Pompili

·         Jean-Louis Roumégas

·         François de Rugy

·         Eva Sas

·         Thierry Braillard

·         Jean-Noël Carpentier

·         Ary Chalus

·         Gérard Charasse

·         Jeanine Dubié

·         Olivier Falorni

·         Paul Giacobbi

·         Annick Girardin

·         Joël Giraud

·         Jacques Krabal

·         Jacques Moignard

·         Dominique Orliac

·         Stéphane Saint-André

·         Roger-Gérard Schwartzenberg

·         Alain Tourret

·         Gabriel Serville

·         Sylvie Andrieux